付不起長期看護保險怎麼辦?

長期看護保險(Long-term care insurance)是在人們患慢性病或殘疾而無法照顧自己之下所購買的保險,保險將提供生活輔助、療養院護理或家庭保健等服務。

近來,有些既有的長期保險保費增加,讓人消受不起;2016年,四家公司將賓州投保人的保費調高130%,今年稍早,紐約一家公司則將康州投保人保費上調130%,增幅驚人,因此各州政府針對調幅設限,各限制在20%和15%。即便如此,一旦上調,仍是沈重負擔。

專家表示,既有保單上調保費主要是因為之前對索賠數量、以及有多少保單失效估計錯誤,如今,保險公司有數十年索賠數據,推估保費較精確,未來應不致於巨幅波動。

德州理財顧問業者Exencial Wealth Advisors認證財務規劃師克什瓦斯納米(Neil Krishnaswamy)認為,長期看護保險是較新的產品、人類壽命比預期長,導致價格上漲,此外,人們年紀大了才投保,也造成保費增加。美國長看護保險協會(The American Association of Long-Term Care Insurance)數據顯示,多數人52歲至 64歲之間開始投保,提早投保會壓低保費,理財專書作者菲茨帕特里克(Jennifer FitzPatrick)三十幾歲就投保,她和先生兩人一年的保費約2400元,而且從未調漲。

要注意的是,老人保險Medicare並不提供居家護理或生活輔助等服務,切勿過度仰賴。無論您擁有舊保險、或新保險,如果您無法負擔長期看護保險,可善用各項資源。

第一個是短期護理保險。內容與長期看護保險類似,只不過以一年為期限;不僅價格便宜,而且老人或者沒資格獲得長期保險的人也可使用。

第二項是長期護理壽險(Life/long-term care insurance)。有些壽險也涵蓋長期護理。專為軍人、退伍軍人及其配偶提供金融產品的非營利組織美國武裝部隊互助協會(American Armed Forces Mutual Aid Association)副總裁米斯(Michael Meese)說,該協會所有壽險都免費提供長期護理選擇,以AAFMAA計劃為例,有資格獲得長期護理的人每月可獲得相當於死亡理賠2%的錢,最長可達50個月,其他保險有不同的支付安排。

第三項是健康儲蓄帳戶(Health savings accounts)。有時被稱為保健退休儲蓄帳戶(health IRA),用以支付醫療費用可免稅,若投保長期看護保險,便可用帳戶裡的資金支付。

第四是長期護理年金(Long-term care annuities)。支付項目涵蓋家庭保健、輔助生活和養老院護理費用,經常被忽略;但一開始需要支付大筆預付款,假如使用長期護理,預付的費用是值得的。

第五項是「生活規劃社區」(Life Plan Communities)。這以前稱為持續護理社區,居民最初獨立生活,之後可過渡到輔助生活、或療養院,除了每月付款外,還需要大筆預付款,好處是,即使後來再也無力付費,也保證可獲得護理,社區提供高檔設施和服務。

第六項是退伍軍人福利。退伍軍人事務部為曾殘疾退伍軍人提供長期護理,如有家人負責照顧,可能有資格獲得津貼;邁斯說,相關規定很複雜,基本上,殘疾度至少70%,但另有其他規定,最好直接詢問退伍軍人事務部。

第七項是房屋淨值。如退休後仍有資產,可善用房屋淨值來借貸、或直接出售房屋來籌措長期護理費用。

第八項是退休金或社安金。根據您每月付款的規模和您需要的護理金額,可以選擇每月從養老金或社會保障福利中提款支付護理費用。

第九項是老人醫療保險Medicare。Medicare不支付輔助生活費用,但涵蓋養老院護理,許多州也為符合條件的人支付家庭醫療保健服務費用;要注意的是,聯邦政府要求各州盡可能從接受看護者的房產收回護理成本,好比說,老人家去世後房子被出售,售屋所得將由政府接收、而非讓子女繼承。(周方澄)

世界日報,發布日期: 2018-11-07

來源: 世界日報 原文